¿Existen leyes que limiten lo que los cobradores de deudas pueden decir o hacer?
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La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que limita lo que los cobradores de deudas pueden hacer cuando intentan cobrar ciertos tipos de deudas. La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que regula la forma en que se informa sobre las deudas en los informes de crédito. Además, existen leyes estatales que ofrecen protección contra prácticas injustas y engañosas.
Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA)
La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA) (en inglés) es la principal ley federal que regula las prácticas de cobro de deudas. La FDCPA prohíbe que las compañías de cobro de deudas usen prácticas abusivas, injustas o engañosas para cobrarle las deudas.
La FDCPA cubre el cobro de deudas que son principalmente para propósitos personales, familiares o domésticos. No cubre las deudas comerciales y, por lo general, tampoco cubre el cobro por parte del acreedor original o de la empresa a la que usted debía dinero.
En virtud de la FDCPA, entre los cobradores de deudas se incluyen las agencias de cobro, los compradores de deudas y los abogados. Los cobradores de deudas cubiertos por la FDCPA que se comuniquen con usted en relación con una deuda están obligados a darle cierta información al respecto.
Límites sobre cómo los cobradores de deudas pueden comunicarse con usted sobre una deuda
- Horario y lugar. Por lo general, los cobradores de deudas no pueden ponerse en contacto con usted a una hora o en un lugar inusuales, o a una hora o en un lugar que sepan o deberían saber que son inconvenientes para usted. Por lo general, tienen prohibido ponerse en contacto con usted antes de las 8 a. m. o después de las 9 p. m. Además, si un cobrador de deudas sabe o tiene motivos para saber que usted no está autorizado a recibir comunicaciones personales en el trabajo, no tiene permitido comunicarse con usted allí. Si lo llaman cuando a usted no le resulta conveniente hablar con ellos, puede decírselos y ellos están obligados a cortar la llamada.
- Redes sociales y otras comunicaciones electrónicas. Un cobrador de deudas no puede usar las redes sociales para hacer pública una deuda que, según afirma, usted debe. Sin embargo, pueden ponerse en contacto con usted de forma privada en las redes sociales, a menos que usted solicite que no se comuniquen con usted de esa manera. Si el cobrador de deudas se comunica con usted usando una dirección de correo electrónico, un número de teléfono para mensajes de texto u otro medio electrónico, debe ofrecerle un método razonable y sencillo para que usted pueda optar por dejar de recibir comunicaciones por esos medios.
- Acoso. Los cobradores de deudas no pueden acosarlo a usted ni a ninguna otra persona por teléfono ni a través de ninguna otra forma de contacto, incluso por mensaje de texto o correo electrónico.
- Representación por abogado. Si un cobrador de deudas sabe que un abogado lo está representando en relación con la deuda, por lo general debe dejar de ponerse en contacto con usted y, en su lugar, debe comunicarse con el abogado. Esto solo es cierto si el cobrador de deudas conoce, o puede averiguar con facilidad, el nombre y la información de contacto de su abogado. Si un abogado lo representa y un cobrador de deudas lo llama, proporciónele el nombre y la información de contacto de su abogado y dígale que debe comunicarse con su abogado directamente con su abogado, en lugar de con usted. También es una buena idea conservar toda la documentación enviada por un cobrador de deudas y anotar las fechas y los horarios de las conversaciones, junto con apuntes sobre lo que hablaron. Estos registros pueden ayudarlo si se reúne con un abogado o acude a los tribunales.
Obtenga información sobre cómo hacer que un cobrador deje de llamarlo o contactarlo.
Ley de Informes de Crédito Justos
La Ley de Informes de Crédito Justos es una ley federal que regula la forma en que los asuntos financieros, incluidas las deudas, pueden figurar en su informe de crédito.
Por ejemplo, si un cobrador de deudas proporciona o suministra información que usted considera inexacta a una compañía de informes de crédito del consumidor, usted tiene derecho a disputar esa información y las compañías de informes de crédito deben hacer lo siguiente:
- Registrar en su informe de crédito que usted disputa la información
- Investigar su disputa
- Remitir toda la documentación que usted aporte para respaldar su disputa a la compañía que proporcionó esa información
- Informarle de los resultados
Obtenga información sobre cómo disputar un error en su informe de crédito
Regulación estatal sobre cobradores de deudas
La mayoría de los estados tienen leyes sobre las prácticas de cobro de deudas, muchas de las cuales son similares a la FDCPA. Algunas de esas leyes estatales cubren al acreedor original, mientras que otras no. Los estados también tienen leyes sobre medidas y prácticas desleales y engañosas que pueden aplicarse al cobro de deudas. Póngase en contacto con la oficina del fiscal general de su estado (en inglés) para obtener más información sobre las leyes de su estado.
Si tiene un problema de cobro de deudas, puede presentar una queja (en inglés) ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés).