CFPB Revela que la Gente está Pagando Tarifas por Adelantado para Reducir la Tasa de Interés de Hipotecas

WASHINGTON, D.C. – La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) ha publicado un nuevo reporte donde reveló que más prestatarios pagaron por “punto de descuento” mientras las tasas de interés generales se han incrementado. El porcentaje de propietarios que pagan puntos de descuento casi se duplicó entre los años 2021 y 2023. El aumento fue aún mayor entre los prestatarios que tienen puntajes crediticios más bajos. Mientras que los puntos de descuento podrían ofrecer ventajas a algunos prestatarios, el intercambio financiero es complejo. La CFPB está monitoreando estos incrementos y los potenciales riesgos a los consumidores.

“Estas tasas de interés más altas han hecho que los prestatarios paguen más tarifas por adelantado para reducirlas”, dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra. “El uso intensivo de “puntos de “puntos de descuento”, sugiere que muchos prestatarios se sienten inseguros acerca de sus posibilidades de refinanciar en el futuro”, continuó.

Los puntos de descuento son una tarifa pagada una sola vez, al momento del cierre, a cambio de la cual, el prestamista reduce la tasa de interés. Pagar un punto de descuento es equivalente a pagar una tarifa del uno por ciento del monto del préstamo, pero los puntos de descuento no tienen un valor fijo en términos de cualquier cambio en la tasa de interés. La mayoría de los prestatarios sólo se benefician de los mismos si mantienen sus hipotecas por el tiempo suficiente para que el monto ahorrado por la reducción de la tasa sea mayor que el del costo pagado por adelantado.

El reporte publicado hoy, utilizó datos trimestrales recogidos gracias a lo establecido en la Ley de Divulgación Hipotecaria Residencial (HMDA, por sus siglas en inglés), desde el año 2019 hasta los primeros tres trimestres del 2023. El reporte reveló que es más probable que los prestatarios con puntajes de crédito más bajos pagasen puntos de descuento, y que eran más prevalentes entre los prestatarios con bajos puntajes, de préstamos otorgados por la Administración Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés). Esto indica que los prestamistas podrían estar usando los puntos de descuento para reducir las mensualidades o el índice de deuda – ingresos de los prestatarios, esta última, es una de las evaluaciones que hacen los prestamistas para conocer la capacidad de pago de los prestatarios y calificarlos para recibir una hipoteca. Casi el 77 por ciento de los prestatarios de la FHA, que tienen puntajes crediticios por debajo de 640 puntos, compraron puntos de descuento, mientras que sólo el 65 por ciento de todos los prestatarios lo hicieron.

Los puntos de descuento fueron más comúnmente encontrados entre los prestatarios que hicieron refinanciamientos en efectivo, 87 por ciento de ellos los compraron en septiembre del 2023, mientras que en enero del año 2021, sólo el 61 por ciento de ellos lo hizo. También en septiembre del 2023, casi el 61 por ciento de los prestamistas que tienen préstamos hipotecarios y el 58 por ciento de los que tienen préstamos sin opción a refinanciamiento en efectivo, también pagaron puntos de descuento, en estos mismos meses del año 2021, estos porcentajes fueron de 31 y 36 por ciento respectivamente. El promedio de compra de puntos de descuento, mostrado en los datos trimestrales del año 2023, para préstamos con opciones de refinanciamiento en efectivo, fue de 2.1, en los préstamos sin esta opción, fue de 1.1 puntos, y de 1.0 en préstamos hipotecarios.

Los datos de la HDMA (en inglés) son la fuente disponible de información pública más detallada acerca del mercado hipotecario del país. Además de reportar información anual acerca de las solicitudes, los grandes prestamistas hipotecarios deben enviarles a las entidades reguladoras datos trimestrales exigidos por la HMDA. Los datos trimestrales acumulados están disponibles para el público en los gráficos trimestrales de la HMDA (en inglés).

Lea el reporte: Tendencias de los Puntos de Descuento Durante el Alza en las Tasas de Interés (en inglés).

La CFPB cuenta con recursos sobre hipotecas, incluyendo respuestas a las preguntas más comunes acerca de los puntos de descuento. Los consumidores pueden enviar sus quejas sobre productos y servicios financieros en la página de la CFPB, o llamando al (855) 411-CFPB (2372).

Aquellos empleados que crean que las compañías donde trabajan han violado leyes de protección financiera al consumidor, pueden enviar la información que tengan a la dirección whistleblower@cfpb.gov.